Кредитный договор есть соглашение между сторонами о предоставлении денежных средств на конкретный период времени и последующем их возврате.
При этом одной из сторон выступает кредитная организация или банк, а другой стороной - гражданин или юридическое лицо.
Порядок расторжения договора
Соглашение имеет обязательную письменную форму. В нем указываются все обязательные его условия.
Несмотря на то, что кредитным соглашением предусмотрен как правило срок предоставления или указан срок возврата денежных средств, любая из его сторон может потребовать расторжения.
Существует два вида порядка такого расторжения: в административном порядке и в суде. Поскольку заемщик также является стороной такого соглашения, то он обладает правом на досрочное расторжение соглашения.
Условия для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе должника
Рассмотрим такие ситуации.
-
Можно отказаться от исполнения кредитного соглашения до получения денег. При таких условиях необходимо незамедлительно письменно заявить о своем желании кредитору.
-
Можно отказаться от кредита (от всей его суммы) в течение 14 дней с даты получения кредита, а при получении целевого кредита (образование, автомобиль) – в течение 30 дней. При таком отказе необходимо осуществить возврат не только основной суммы, но и процентов на них.
-
Расторжение соглашения по инициативе сторон. Такая ситуация в наших реалиях практически невозможна, за редким исключением. К такому инструменту, как правило, непосредственно кредитор прибегает при реструктуризации долга. При этом, основной договор подлежит расторжению, а в новом соглашении или соглашении о расторжении прописывают все условия возврата денежных средств.
Во всех указанных выше случаях необходимо подать заявление кредитору, в котором высказать свое намерение о расторжении соглашения и указать на то причины.
При этом следует не забывать, что подача такого заявления прерывает течение срока давности по кредиту.
То есть, если с момента последнего платежа по кредиту прошло продолжительное время, от года и выше, при подаче такого заявления срок для кредитной организации или банка с обращением к заемщику или в суд об истребовании кредита и процентов начнет течь заново и составит снова три года.
В суде ставится вопрос о расторжении договора при нарушении прав заемщика.
К ним могут быть отнесены:
-
наличие в соглашении условий, противоречащих закону;
-
повышение в одностороннем порядке процентной ставки (при отсутствии в тексте договора прописанного согласия заемщика на такое повышение);
-
выдача денежных средств в меньшем размере, чем это оговорено в договоре;
-
списание денежных средств в ином порядке, чем предусмотрено договором;
-
взимание штрафов, неустоек и иных платежей, которые противоречат закону;
-
существенное изменение обстоятельств, которые могут привести к невыполнению обязательств.
Для подачи такого заявления в суд, необходимо соблюсти так называемый досудебный порядок урегулирования спора. Он предполагает собой направление в банк до подачи искового заявления требования в письменной форме о расторжении кредитного договора.
В данной ситуации необходимо представить суду доказательства существенного изменения условий, которое нельзя было предвидеть при заключении соглашения (увольнение с работы, получение инвалидности, длительность болезни), возникновение обстоятельств непреодолимой силы, то есть форс-мажорные (военные действия, пожар, наводнение).
