Закон защищает права кредитора в том случае, когда кредитор нарушает свои обязательства, наделяя его правом взыскать предмет залога в свою пользу с целью покрыть понесенные им расходы.
Данное мероприятие может проводиться как самостоятельно, так и в рамках дела о банкротстве.
Условия, при которых нельзя проводить взыскание на имущество
При этом закон выдвигает условие, по которому взыскание делается невозможным — это несоизмеримость стоимости залога долгу.
Заключается она в следующем:
-
когда задолженность составляет менее пяти процентов от стоимости предмета залога;
-
в случае установления для заемщика обязательства по оплате долга периодическими платежами — когда период просрочки менее трех месяцев.
Для физических лиц наиболее характерен вариант с оплатой ежемесячных платежей кредитору и взыскание становится доступным в случае нарушений по оплате более, чем трех раз за один год, несмотря на размер такой просрочки.
Виды взыскания кредитором заложенного имущества
Гражданское законодательство допускает разрешение таких ситуаций между должником и кредитной организацией как с помощью обращения в судебные органы, так и иным, внесудебным порядком.
Последний вариант может использоваться, если между сторонами была такая договоренность, которая зафиксирована в их соглашении. Причем его текст при этом должен иметь так же стоимость предмета залога.
Не может быть обращено взыскание, минуя судебные органы власти, на недвижимость должника тогда, когда она у него является единственной, и он в ней проживает. Но следует сказать, что на практике банковские организации всегда действуют через суд, имея дело с физическими лицами.
Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Рассмотрим процедуру внесудебного разрешения ситуации, когда залогодатель грубо нарушает свои обязательства:
-
для начала кредитор должен провести необходимые мероприятия для оповещения своего должника о нарушении обязательств, при этом подчеркивая и обязательно упоминая, что он (банк) вправе взыскать объект залога во внесудебном порядке;
-
затем кредитор должен соответствующим образом уведомить должника о начале мероприятия взыскания. В уведомлении необходимо указать само обязательство, соглашение о предоставлении залога, сам залог, а так же о его начальной цене, по которой он будет реализоваться с указанием способа. Им может быть продажа с торгов, аукцион или другие варианты;
-
далее залог должен быть передан кредитору в сопровождении передаточного акта, а затем осуществляется его продажа.
Причем:
-
если суммы после реализации не хватает для возмещения убытков кредитора, то взыскание будет наложено и на иное имущество данного должника;
-
если вырученных после продажи средств оказалось более, чем было необходимо, то оставшиеся средства должны быть возвращены собственнику проданного залога.
В случае с судом, стороны ожидает судебный процесс, итогом которого станет выданный банку исполнительный лист, на основании которого и будет проведено взыскание сотрудниками органов исполнительного производства.
