Оказаться в ситуации, когда платежи по ранее взятому кредиту становятся неподъемными, может каждый. Потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы – и вот вчерашний добросовестный плательщик кредита уже не в состоянии выплачивать свои долги в прежнем режиме.
Худшее, что можно придумать в данном случае – прятаться от банка и тянуть время, накапливая штрафы и пени за просрочку уплаты: испорченные нервы и кредитная история будут обеспечены, а заплатить в итоге все равно придется – и скорее всего больше первоначального долга.
Лучший выход из сложившейся ситуации – реструктуризация долга.
Что такое реструктуризация кредита
Действующее законодательство позволяет сторонам по взаимному согласию вносить изменения в ранее заключенный договор, в том числе, кредитный.
Реструктуризация это и есть изменение кредитного договора, в части порядка исполнения должником обязательств по уплате долга. Кредитор не освобождает должника от обязанности по уплате долга и не уменьшает сумму долга, но соглашается изменить условия его возврата таким образом, чтобы они оказались посильными для должника с учетом сложившихся обстоятельств.
Чаще всего облегчение условий выражается в следующих формах, которые могут также применяться в комбинированном варианте:
- Увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение размера ежемесячного платежа;
- Установление льготного периода в разных вариантах (в течение которого проценты начисляются в меньшем размере, оплате подлежат только проценты, оплате подлежит только основная сумма долга и т.д.). По окончанию льготного периода величина ежемесячных платежей возвращается к прежнему размеру.
В конечном итоге решение о том, как изменить условия остается за банком, который принимает его исходя из имеющихся сведений о текущей платежеспособности должника.
Как договориться с кредитором о реструктуризации кредита
Для того чтобы изменить порядок выплаты по кредиту необходимо обратиться в кредитную организацию с заявлением, которое будет содержать следующие сведения и подтверждающие их документы (перечень может быть расширен по требованию банка).
- Описание изменившихся обстоятельств (документы-подтверждения: справка о болезни, копия трудовой книжки, справка о снижении дохода и т.д.);
- Предлагаемые изменения в режим выплаты кредита;
- Документы, подтверждающие способность должника платить согласно изменившимся условиям (справка с нового места работы, справка о доходах).
В случае положительного решения кредитной организации к кредитному договору заключается дополнительное соглашение, в котором прописывается новый порядок погашения кредита.
Важно помнить заемщику
Любая кредитная организация, узнав о возникновении у должника проблем с выплатой по кредиту, стоит перед выбором – реструктуризировать долг или начать судебное преследование.
Обращение в банк в максимально короткие сроки после возникновения проблем с платежами, подробное описание причин возникших проблем и убедительность в доказывании своих возможностей и добропорядочных намерений вернуть долг существенно повысят шансы должника получить согласие кредитора на облегчение условий погашения кредита и избежать суда.
