Кредитный потребительский кооператив – это организация, в которой объединяются обычные люди или предприятия по признаку одной профессии или территории с целью реализации потребительских нужд друг друга.
Члены данного объединения входят в КПК добровольно и носят название пайщики, а орган управления объединением – собрание пайщиков.
Законом установлено минимальное количество членов при создании такого объединения: простых граждан в нем может быть минимум 15, компаний и организаций – 5, а если объединяются и организации и обычные граждане – 7.
Объединения из одних граждан называются кредитными потребительскими кооперативами граждан.
Объединения, созданные из предприятий – КПК второго уровня.
Кредитный потребительский кооператив
Члены объединения обмениваются между собой средствами, регулярно вкладывают взносы, затем при необходимости выдавая друг другу займы. Когда тот, кто брал займ, возвращает его в КПК с прибылью, то она направляется на вклады членов КПК.
КПК может направлять займы только своим пайщикам. В отношении других лиц данное объединение не может отдавать средства в виде займа, не может быть поручителем для постороннего лица.
Максимальная сумма, которую может выдать объединение одному из своих членов, не больше 10% от совокупности займов, которые уже выданы. Если объединение действует более двух лет, то эта сумма увеличивается до 20%.
Если кооператив отправляет деньги на цели, которые не связаны с выдачей займов, то в этом случае за определенный период данная сумма не может быть более половины от средств, внесенных пайщиками объединения в этот же период.
С 2011 года КПК должны состоять в организациях СРО (саморегулируемые организации).
На основе таких организаций создаются фонды по компенсации, на случай банкротства кооперативов, чтобы покрыть расходы его пайщиков.
Правовое регулирование деятельности кооперативов
Нормы финансовой устойчивости и защиты от банкротства кооперативов излагаются в федеральном законодательстве. КПК обязан создать резервный фонд, который защитит вклады пайщиков в случае неожиданного банкротства.
Основой финансовой устойчивости кооперативов является поддержание баланса между привлеченными деньгами и выданными в виде займов.
В России регуляцию деятельности КПК проводит Банк России, который принимает соответствующие правовые акты, устанавливает нормативы деятельности, разъясняет, как размещаются деньги резервного фонда объединений.
Кроме того, Банк ведет реестр кооперативов, согласует вступление кооперативов в СРО и их взаимодействие, контролирует деятельность крупных кооперативов, в которых количество членов более 5000 пайщиков, ликвидирует кооперативы через суд.
Преимущество таких объединений в том, что деньги членов кооператива не лежат в банках, а находятся на руках у других членов кооператива в виде займов под соответствующее обеспечение.
А недостаток в том, что в случае, если один из членов с крупным вкладом потребует возвратить свои средства, например, подвергшись панике в период экономического кризиса, то возвратить его средства будет проблемой.
