Ипотека, как самый долгосрочный кредит, больше других подвержена рискам, обусловленным изменением фактических обстоятельств.
Наряду с личными обстоятельствами заемщика, меняется ситуация в экономике, что в ряде случаев может повлечь улучшение предлагаемых банками условий ипотечных кредитов.
В случае если у вас возникли трудности с выплатой ранее взятого кредита, или на рынке кредитных услуг появились более привлекательные предложения, предлагаем рассмотреть возможность взять новый более выгодный кредит на погашение имеющегося, или, иными словами осуществить рефинансирование займа на покупку жилья.
Цели рефинансирования ипотечного кредита
Перекредитование ипотечного займа чаще всего осуществляют в следующих целях.
- Получение в новом банке кредита под меньший процент, чем уже имеющаяся ипотека. Данный вариант весьма привлекателен, но если вы выплачивали кредит в течение нескольких лет, переход в другой банк будет уже невыгоден, ведь платежи за первые годы пошли на погашение не стоимости жилья, а процентов банка. Иначе говоря, вы по факту оплатили стоимость пользования деньгами за весь срок ипотеки, а реально воспользовались ими несколько лет и выплаты по новой ипотеке снова начнете с погашения процентов. Также оценивая выгоду от перекредитования, следует учесть размер штрафов и комиссий за досрочный возврат займа, если таковые установлены в кредитном договоре;
- Снижение размера ежемесячного платежа путем продления срока ипотеки по договору залога имущества. Финансово выгодным данный вариант не назовешь, но если в изменившихся жизненных обстоятельствах выплаты в прежних размерах стали непосильными, а кредитор не соглашается на реструктуризацию долга, перекредитование поможет облегчить кредитное бремя;
- Получение свободных кредитных средств. Стоимость недвижимости со временем неуклонно увеличивается, поэтому можно получить в новом банке сумму займа, рассчитанную исходя из актуальной стоимости жилья, погасить первоначальный долг и остаться со свободными денежными средствами, одолженными под более выгодный процент, чем в случае с потребительским кредитом или автокредитом.
Как осуществить рефинансирование ипотеки
Чтобы рефинансировать имеющуюся ипотеку необходимо подать заявление в банк, предлагающий подходящие Вам условия. Конкретный перечень документов, которые должны прилагаться к заявлению определяется банком и, как правило, включает:
- Сведения о заявителе (паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки);
- Сведения о займе, который перекредитуется (копия договора ипотеки, платежные графики, документы от первого банка о выплатах по кредиту и оставшейся сумме долга);
- Сведения об объекте недвижимости, для покупки которого был выдан кредит (договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права собственности).
Особенностью оформления перекредитования ипотечного займа является необходимость переоформления залога на недвижимость с одного банка-кредитора на другого. До перерегистрации такого залога новый кредитор, чтобы обезопасить себя, может потребовать повышенные проценты по ипотеке.
