Развитие гражданского общества и правового государства неотделимо от экономического развития нашей страны.
Финансовые кризисы имеют неизбежное и негативное влияние на политическую, гражданскую ситуацию и стабильность в обществе. Учитывая это, государственный аппарат принимает определенные усилия по поддержке финансовой и банковской системы страны.
В свою очередь кредитные и не кредитные организации изыскивают все новые и новые пути по дополнительному привлечению клиентов. Одним из распространенных рычагов влияния на экономическую ситуацию в стране, а также удержание и дополнительное привлечение новых клиентов является овердрафт. В настоящей статье мы постараемся рассмотреть данное экономически-правовое явление.
Правовое понятие и практика применения
Овердрафт – вид кредитования, в соответствии с которым банк осуществляет кредитование клиента в целях проведения банковских операций по его расчетному счету, в случае недостаточности оборотных средств.
Лимиты овердрафта (суммы возможного кредитования) заранее оговариваются в письменных соглашениях между кредитной организацией и клиентом.
В случае положительного решения по вопросу предоставления клиенту овердрафта, банк автоматически списывает с расчетного счета клиента денежные средства в счет погашения задолженности, то есть автоматически предоставляет такому заемщику кредит.
Дополнительными соглашениями между клиентом и банком могут быть предусмотрены различные правила и условия погашения полученного кредита, а именно сроки его погашения, размеры ежемесячных платежей, процентная ставка и т.д.
После предоставления овердрафта, поступаемые на расчетный счет денежные средства автоматически идут на погашение предоставленного кредита. За предоставление кредита (овердрафта) банковской организации заемщиком выплачиваются проценты.
Денежно-кредитной политикой банка может быть предусмотрено предоставление льготного периода погашения задолженности по предоставленному овердрафту, в период которого проценты за пользование кредита не взимаются или взимаются по более низкой ставке.
К пользователям данной услуги, банками предъявляются определенные требования. Законодательством не регламентирован исчерпывающий список, таких требований. Каждый банк самостоятельно устанавливает их перечень. Целью их предъявления является выяснение истинной платежеспособности клиентов, их экономического состояния и потенциальных рисков не возврата кредита.
Однако, практически все они, одинаковы, вот некоторые из них
-
Организация должна осуществлять свою экономическую деятельность, как правило, не менее года, при этом иметь положительную динамику доходов.
-
Клиент должен иметь расчетные и иные счета в банке, при этом по ним должно осуществляться движение денежных средств.
-
Исследуются: количество, сроки и объемы поступления и списания средств с расчетного счета клиента, с целью определения возможности и размеров овердрафта.
-
Расчетный счет клиента не должен стоять на картотеке, т.е. у него не должно быть неоплаченных требований, клиент не должен имеет большой задолженности по текущей деятельности перед контрагентами.
Виды предоставляемого овердрафта
-
Классический. Предоставляется клиенту, путем кредитования банком его расчетного счета, в соответствии с заранее оговоренными правилами, с целью осуществления оплаты контрагентам расчетных документов.
-
Авансовый. Применяется как стимулирующая услуга с целью привлечения дополнительных клиентов.
-
Под инкассацию. Предоставляется клиентам, которым банк предоставляет услуги по инкассации. Фактически кредит предоставляется под будущую выручку клиента.
-
Технический. Предоставляется под гарантированные поступления на расчетный счет, подтверждаемые соответствующими документами.
Порядок предоставления различных видов овердрафтов регламентируется внутренними инструкциями и правилами банка. Банк вправе, без указания на то причин, отказать потенциальному заемщику в предоставлении описываемой услуги.
Свои особенности имеет овердрафт, предоставляемый физическим лицам. Больше всего распространен овердрафт по зарплатным и кредитным банковским картам.
Некоторые его особенности применения
В рамках данной услуги, по согласованию с физическим лицом, банк устанавливает каждому держателю кредитной карты лимиты овердрафта (максимально возможную сумму кредитования) и льготный период погашения задолженности, в течение которого проценты за пользование денежными средствами с клиента не взимаются.
Правилами предоставления такой кредитной линии, утверждаемой внутренними документами банка, может быть установлен единый льготный период кредитования для всех держателей определенного вида банковских карт.
Правилами предоставления овердрафта могут быть предусмотрены и иные условия оказания такой услуги заемщику. В частности банками ограничивается список назначения платежей клиента, которые подпадают под действие правил о предоставления льготного кредита. Во всех других случаях (например: при физическом снятии наличности через банкомат и т.д.), с держателя банковской карты, за пользование овердрафтом банком будут начисляться и взыскиваться проценты.
Коммерческие организации, в погоне за прибылью, не стоят на месте. Постоянно придумываются и воплощаются в жизнь все новые и новые схемы работы с потенциальными клиентами. Но не всегда эти нововведения несут добро своим пользователям. Крайне важно вовремя разобраться во всех тонкостях и нюансах предлагаемой услуги. Необходимо это сделать до подписания документов с банком об условиях их оказания или совершения иного действия, свидетельствующего о принятии предлагаемых условий в полном объеме.
Этот документ может вам пригодиться:
