Поручительство используется банками в целях обеспечения выплат по кредиту если не самим должником, то человеком, который за этого должника поручился.
Об условиях и пределах ответственности поручителя перед банками поговорим ниже.
Суть договора поручительства
Согласно Гражданскому кодексу, договор поручительства заключается в дополнение к договору кредитования и предусматривает, что поручитель берет на себя ответственность и обязательства другого человека перед банком полностью или частично.
Как правило, поручительство предусматривает ответственность в полном объеме, поскольку иначе банкам выдавать кредит невыгодно.
Заключается договор поручительства письменно и несоблюдение этой формы влечет недействительность документа.
Какова ответственность поручителя по кредитному договору
Говоря об ответственности поручителя, необходимо помнить, что для ее наступления должен быть соблюден определенный порядок взыскания долга.
Во-первых, в случае непоступления платежей от должника по кредитному договору, банк только в судебном порядке взыскивает в него непогашенную сумму долга, а также проценты, судебные издержки и т.д.
Позже этим долгом долго и упорно занимаются судебные приставы-исполнители. И только если у должника не будет хватать средств на погашение, оставшиеся средства могут быть взысканы с поручителя.
Это называется солидарная ответственность. То есть должник и поручитель будут «тянуть» этот долг вместе до его полного погашения. Но если заемщик не сможет платить, то требовать оплату будут у поручителя.
Если в договоре больше двух поручителей, они все солидарно отвечают по кредитному договору наравне с должником.
При рассмотрении судом дела о взыскании суммы долга поручитель также как и заемщик, может не согласиться с суммой долга, привести свои расчеты, возражения.
Кроме того, законодательством предусмотрена возможность поручителя взыскать отданные банку средства с того самого должника, за которого поручитель отвечал. Таким образом, должник все равно остается должным, но уже другому кредитору.
На практике есть случаи освобождения поручителя от ответственности перед банком:
-
Когда прекращается само обязательство платить кредит. Это может быть не только полное погашение заемщиком суммы, но и ликвидация организации-должника либо смерть гражданина-заемщика, когда его наследственного имущества не хватает на покрытие долга.
-
Когда банк и заемщик вносят в кредитный договор условия, которые ухудшают положение заемщика (повышают процент, увеличивают срок оплаты и т.д.), но не берется письменное согласие на это поручителя. Аналогично может сложиться ситуация, когда заключается соглашение о реструктуризации долга или мировое соглашение в суде, а поручитель не принимал участие в рассмотрении этих вопросов и не высказывал свое мнение.
-
Когда истекает срок поручительства, прописанный в договоре. Если такой срок не указан, поручительство прекратится по истечении 1-2 лет в зависимости от обстоятельств.
